Vi får ofte spørsmål om det er mulig å få et privat lån med dårlig kreditt. Det spørs hvem du skal låne fra. Hvis du gjør et privat lån med noen du kjenner, er svaret ja – så lenge de vil låne ut penger til deg. Hvis du leter etter private studielån, og du har dårlig kreditt, er det ikke så lett.

Når du kjenner Långiver

Privat lån med noen du kjenner? Alt er mulig. De får bestemme hvorvidt din dårlige kreditt er et problem. Venner, familie og peer to peer utlån tjenester kan alle hjelpe deg med å låne penger med dårlig kreditt.

Hvis du gjør et privat lån, må du gjøre det riktig. Det finnes juridiske, skattemessige  saker å håndtere. Den beste måten å håndtere en privat lån (om du har dårlig kreditt eller ikke) er å dokumentere det.

Private Lån fra fremmede

Å få et privat lån med dårlig kreditt er vanskelig. Hvis du ikke har en utlåner, har du mindre sjanse for å kvalifisere for lån og du vil betale mer i renter. Peer to peer utlån tjenester kan fungere, men mange av dem krever bra kreditt. Du vil øke sjansene dine dersom du har en spennende historie for långivere. Arbeidetmed å bygge kreditt, og vurderer også  små banker og fagforeninger.

For at du skal få nedbetalingsvilkår som passer din økonomiske situasjon, kan du velge mellom flere nedbetalingsalternativ.

I retningslinjen HB 4.B.5 finner du regelverket for rente- og avdragsvilkår for lån i Husbanken. I brosjyren HB 4.E.1 Renter og avdrag beskrives regelverket mer utdypende.

Her gir vi en kort oversikt over de viktigste vilkårene:

Valgmuligheter

• Løpetid inntil 30 år (inntil 50 år for utleieboliger)
• Avdragsfri periode inntil 8 år
• Serie- eller annuitetslån
• Flytende eller fast rente eller en kombinasjon av disse
• Fast rente i 3, 5, 10 eller 20 år
• Kvartalsvise eller månedlige betalingsterminer (halvårlige terminer for kommuner og borettslag som er medlem av sikringsfond for utleietap)
• Forfallsdato den 1., 12. eller 20.

På grunnlag av husstandens økonomiske situasjon og lånets størrelse, kan Husbanken i spesielle tilfeller endre på de valgene som er gjort i søknaden.

Løpetid og avdragsfri periode

Totale lånekostnader øker jo lengre løpetid og avdragsfri periode du velger. Normalt gis det ikke avdragsfri periode for:

• lån til barnehager
• lån til utleieboliger (unntak er bi-leiligheter i private boliger)
• lån i kombinasjon med boligtilskudd
• lån til låntakere med svak økonomi og uten forventet inntektsutvikling.

Rentevilkår

Lån utbetales vanligvis med flytende rente. Hvis du ønsker fast rente, kan du tidligst velge den fastrenten som gjelder på utbetalingsdato. Husbanken gir ikke råd om du bør velge fast eller flytende rente. Du må selv ta et valg ut fra en vurdering av din egen økonomiske situasjon og forventet renteutvikling de nærmeste årene.

Ved å klikke på følgende lenker kan du lese mer om:

• Fordeler og ulemper ved fast og flytende rente
• Kursavregning ved brudd på inngått fastrenteavtale
• Hvordan rentene i Husbanken fastsettes

Lånekalkulator

Du kan simulere ulike nedbetalingsalternativ i vår lånekalkulator.

Gebyrer

Husbanken kan endre og innføre gebyrer når det er gitt varsel om det.

Ved opptak av lån påløper det et gebyr på 600 kroner. Termingebyret er 30 kroner.

Det påløper ikke gebyr ved overgang fra flytende til fast rente eller ved overgang til flytende rente ved utløp av en fastrenteavtale.

Ved oppdelig av lån påløper det 1 x rettsgebyr pr. oppdelt enhet. Rettsgebyret fastsettes av Stortinget.

Ved mislighold av lån påløper det gebyr på 50 kroner ved andre gangs varsel og 150 kroner ved tredje gangs varsel. Ved eventuell rettslig inndrivelse påløper ytterligere omkostninger.

Hvor mye kan jeg låne?

Hos banken vil du som regel kunne ta opp et boliglån tilsvarende 2 til 2 1/2 ganger inntekten din. Er dere et par som skal søke lån kan dere gange dette med 2. Som boligprisene er i storbyen nå vil det stort sett være å anbefale å kjøpe noe sammen med noen da det er begrenset hva man får for 800-900 tusen. Er du nyutdannet har du sannsynligvis også et studielån du må ta deg av og dette trekkes fra lånet. Har du f.eks. fått et lån på 700.000 men har et studielån på 200.000, vil lånet ditt bare bli på 500.000.

Får jeg lån?

Hos banken er det mange faktorer som spiller inn når du skal søke lån. Tidligere betalingsevne, hvor du skal kjøpe og prisutviklingen i området du kjøper i, boligens verdi etc. er ting banken ser på. Skulle du ta opp lån og ikke greie å betale tilbake vil banken ta boligen din.

Banken

I banken vil du få opprettet kontakt med en kundeansvarlig som vil være din kontaktperson gjennom hele prosessen. Dette er en person som er ansatt i banken og jobber med å behandle boliglån og lignende. De har ofte flere forskjellige typer lån å velge mellom, men alle kommer fra samme bank.

Denne personen vil motta din søknad om lån og behandle denne i tråd med interne retningslinjer. Personen vil også hjelpe deg med eventuelle endringer og om lånesøknaden din blir avslått vil de ofte også hjelpe med å sett opp en ny søknad på et mindre beløp. Blir søknaden godkjent vil personen hjelpe deg videre med søk av bolig. Du vil her altså alltid ha kontakt med samme person i samme firma.

Lånemegler
Boliglån meglere kan ses på som en blanding av selgere og bankansatte. De jobber ikke for en bank men tar betalt for å videreformidle kunder til bankene. Jobben deres består i å få ta i personer som skal søke lån, analysere hver persons kredittsituasjon og dermed avgjøre hvilken av bankene som a) ”vil gi personen lån”  og b) ”er best egnet for denne personens behov”.

Megleren sender lånetakers søknad til en eller flere lån givere med det formål å selge denne, og arbeider med lånetaker og utlåner (banken) til lånet er i boks. Etter dette vil du bare ha kontakt med banken da meglers oppgave er ferdig.

Boliglåns megleren jobber på provisjon og ønsker selvfølgelig å tjene mest mulig penger på deg.  Jo bedre avtale de oppnår for lån giver (banken) jo mer får de i provisjon. Ikke fortell megler hvilken rente som er smertegrensen din, push hele tiden på for å få best mulig tilbud fra bank og megler. Ta alltid kontakt med noen banker selv for å sikre at det tilbudet du har fått faktisk er gunstigere enn det du kan ordne selv.

For deg som lånetaker vil det ikke være noen ekstra kostnader ved å gå gjennom en megler, da all provisjon etc. betales av banken.

Er det noen forskjell?

Ja, det kan faktisk være en forskjell i betingelsene du får om du går rett i banken kontra gjennom en megler. Seriøse norske lånemegler firmaer formidler lån for flere milliarder i året og får på grunn av dette ofte bedre betingelser i bankene. Et eksempel kan være at du går til DnbNor og får et tilbud derfra, du går så til en lånemegler og får et tilbud fra disse som er bedre, men det kan faktisk vise seg at dette tilbudet også er fra DnbNor. Du får her da en gunstigere låneavtale pga. avtale lånemegler har med DnbNor.

OBS: Husk alltid å bruke en seriøs lånemegler, søk på nett, foreta en kredittsjekk på de om du har muligheten. Det finnes flere seriøse lånemeglere i Norge, dessverre finnes det også en del useriøse du burde holde deg unna.

Nominell Rente:
Nominell rente er det årlige beløpet du betaler i prosent av hva du faktisk har i lån.

Effektiv Rente
Effektiv rente er den nominelle renta, pluss gebyrer og andre kostnader på lånet. Dette kan da være etableringsgebyr, terming og depositumsgebyr etc. Du kan altså se på den effektive renta som hva du faktisk må betale hvert år. Det er derfor viktig å ikke se seg blind på en nominell rente, da denne faktisk er uinteressant, det er ikke det du skal betale uansett. Husk derfor alltid å undersøk effektiv rente om du om du får et lånetilbud fra banken hvor bare nominell rente står oppført.

Har du fått flere rentetilbud fra forskjellige banker? Se regnestykket i vår lånekalkulator for å se om det lønner seg å bytte bank.